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發表於 2015-11-9 16:26:15
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【轉載】
# N4 j2 n6 H; a r, R/ b6 x$ Q k除非中彩票，否則想靠「存」薪水就「退休」，是不可能的任務！你應該要 ...6 M9 F0 m( P! G7 x
+ p7 a3 Q- H7 j9 w5 j U越早開始準備退休理財，你會越輕鬆# ]7 O8 i9 u8 L& }. [
上次跟親戚們聚餐* ~, e( q8 f* j5 @
叔叔伯伯都在講退休到底要多少錢才不用再煩惱
" L9 `/ @' ?, ?- S: }1 {, b5 G他們說：不能靠兒子女兒養
- l) q6 \/ Q& R, Q因為越年輕的一代會越難過活 ...) K! M9 q0 Q% f# T3 k
所以要趕快開始準備退休生活的理財規劃) C) i5 o9 h( }7 W& a+ A: l! [! D
大家講得口沫橫飛
, D l6 M1 R2 A9 @' F2 I可是沒有人知道下一秒鐘的股市走向
" n, O; `0 s7 D6 g3 T5 a沒有人知道明年 GDP 是不是又會大後退
9 }7 G4 T3 c* r6 L0 m% \1 Y那到底該怎麼做 ...$ P) n3 r t5 H- B& f" I
" ?! i% u* y' [( v" s+ s
美國的諾貝爾經濟學獎得主 威廉 ‧ 夏普 ( William Forsyth Sharpe )
7 r6 I7 w: n) ], h. I對退休理財規畫有一番研究
' j: ?" I: g" V7 y& ?; e( I我們可以從一個經濟學獎得主的口中9 F$ z- p. ?: H5 N
得到一點 退休理財 的秘訣！
& d! R% e5 _! B2 C5 f# _我想幫助會很大
9 B @; p$ G6 V( Q" D 2 q( p. s, E9 n+ d
4 r$ Z. _+ o y/ h" v
2 W9 Z$ j. k" {5 P
$ _+ b( o% a0 ` c壽命延長，要準備的退休金也越來越多了 .... _- `( `9 Q; x# f
很多人都說退休還是很久以後的事7 m5 s; M& S7 V8 N, ]3 Z9 v" f5 r
其實不管你幾歲* s {. \4 y& Q, D, H. A
現在就要開始準備
7 [3 a: H) |7 q" e( B3 @1 X就算你還沒開始工作6 Q( Q3 g8 u" v$ I
也都應該要了解退休理財
8 X D3 Y0 w3 t- o# [因為政府每項社會政策，都會影響你的後半輩子
, D2 ~4 D. Y1 ^% M9 [所以越早了解越有利！7 Z; Z% B! P) k0 d; A
我們都必須把部分收入 拿來儲蓄4 ]& B. t* F* w0 S9 v
並進行投資, E! `5 j8 U$ z! C) C6 R6 }. K
* Q5 `2 y, M* v4 V6 ~& P& b2 z所以弄懂金融市場、投資風險非常重要！
/ W T' D7 B. T0 g: j1 j% E加上現在醫療衛生越來越發達
8 @5 }% H4 \6 `- K# s大家越來越長壽
- I7 ]8 O$ r' }$ l, }* F* M( P* `1900 年代，大家約50歲前就過世了
3 `" j6 V, y0 N1950 年代，有一半在66歲以前就過世了
9 a9 ]5 F7 s; t; |6 S0 L! J/ D2000 年以後出生的，至少有一半會慶祝他們的 77 歲生日
2 X( m* v/ r5 e沒有人知道自己要準備多少錢來享受退休生活' k1 v- j" d% X/ P1 h6 l% f6 y
所以當然越多越好阿 ！
5 }# S! \+ v! G4 [0 B6 `
& s, g( c% O) r+ T W1 u弄懂我的收入和支出，就靠一張經濟週期表' Q) W5 l/ |8 C( p- v
下面這張圖表示了一個人經濟狀況的生命週期
) h0 U8 J8 P, f& P `一生的 「收入和支出可能模式」
4 w" ?7 `/ n& b2 o0 D3 ]# e6 r; A
, G. t/ K2 _3 w9 j# s4 T' @2 F
6 s5 }0 h( ~' H- x9 d W7 b
$ \8 m2 N% w/ H) R
人生階段 1.
8 X7 G+ v. E" g: b! q0 r6 J# K一剛開始踏入職場! C3 ^9 R, I1 X
支出會大於收入
G: W: e: C: Q0 f0 z, ]# p可能會陷入負儲蓄
' s. s# W/ E' V, Y. ]7 q * \! V7 V* Y/ t6 R5 l" @+ z6 K$ M
人生階段 2.
: D/ B7 L: K( k5 U% n( T中壯年時期，大多數的人
: v" R/ @% O/ V) S; H8 J收入可以大於支出
$ Z" ?5 Z9 r2 v7 m+ ^9 n這是儲蓄的黃金時期6 P6 @) W: G9 U: ]8 I8 t4 _
4 h9 g7 u% c- `1 i8 t6 {
人生階段 3.
, A8 Q2 ]. x! O+ u2 Z退休後
( X; Y- P4 A- P( A所得接近零
?, \' T5 H1 m6 O4 [* K會開始接近吃老本的階段
# r7 n7 a w9 k此時，階段 2 存了多少錢& `3 f, c) t3 n7 h! f# S( b) t
對晚年的生活水準至關重大
5 s. i. p* E6 l $ F( E: Z/ |6 P
拿 100 塊放在銀行，明年可能就剩 90 塊了 ...' L" X$ I, A3 V4 s- z
不要再有
- O. C# ]0 c7 B* N放在銀行裡的錢，
6 i! V6 l3 q+ ~6 p. m4 h/ ]就算不變多至少不會變少這種迷思了！+ f& ~6 K$ F- _9 n/ `) B
我要告訴你一個殘酷的事實 ...
1 K( w% F6 e. P假設你現在存了 100 元在銀行- R G. d& l1 h4 r5 y
就算銀行告訴你明年會給你 110 元作為回報
3 C4 C( i$ y- B去年存入的 100 塊，現在拿著 110 塊
! F7 Z% F$ \; h" _3 H可是還是會因為通貨膨脹或任何因素
5 w" i, `1 K' F6 a; ^1 w9 {& p* e2 A k3 ^只能買現在價值 90 元的東西而已 ...) z/ x3 ]7 @3 E" @
是不是一個很殘酷的事實
/ p1 a/ z, d( L* w 3 ]/ w8 m5 Q! h7 M! M% M) H
很多人都會覺得自己拿到的錢變多了
& a* G" ?3 F5 `# t. b6 g; p但是金錢本身的購買力卻持續的下降9 X7 ~5 Z: u$ {+ j/ r1 N
只是大家都會被自己手上拿多少錢的感覺騙了9 C& C" F2 c# v( r# E4 D. p
覺得自己賺了
, c) j/ s7 P, ~# ]3 P但其實你賠了時間又賠掉錢 ...
4 G7 F, E3 n. e1 A3 Y $ V( m) \ N( Q& t9 \9 q1 l: E" c
* K; D0 e* m. }
. w" h/ Y' w( i
0 v: d1 T5 v! s& G h
買「抗通膨債券」，可以降低風險！: c9 e& u# l& n0 z9 z
政府發行的「抗通膨債券」6 ]7 \3 B. r t) C+ i$ w2 h
他們通常是長期債券1 H+ Z; Q5 G* ?" V
票面利率固定，但利息卻可以因為本金的調整而增加
3 Q2 e2 r, b8 S7 h: Q如果從購買力的角度來看
a L0 r1 B$ |+ Q3 y由政府所發行的這類債券! P8 M$ e* ?. V6 V) m- S' {# G& @
是一般人可以獲得最沒有風險的儲蓄工具" H; u" ^, J" q- P) T; L B. f+ u, g
但如果想要獲得高報酬
8 f% \+ u6 e. R1 K% M; n) u' a3 c3 F不幸的是，這類的抗通膨債券
i4 i: w4 `3 C報酬幾乎很少% X- i9 N1 F% ?: ^ D
對於那些想用這類債券儲蓄的人9 c, G1 E6 L5 @, }
會是沉重的負擔 ...: _' }! y/ ?% w' H' D% o
" Y0 F8 M$ Q3 e & r: j' d; a6 b0 t" L' H8 G/ S
: l. B: u" v$ m; j" K
, A7 l' _1 ^) Y1 E3 _" t7 _
全世界都在用的 2 個退休理財計畫
2 x1 y1 F( _% @3 Q原本是為了彌補或取代社會退休制度
+ D7 n% P1 v7 L0 X- k9 D因此由雇主提供員工一個附加的退休計畫 , b, m4 e( y8 A6 W, V
有 2 個退休計畫方案：
1 Q3 |0 ^# a! o
) p- q$ p, ]6 n- d( h) o1 u1. 確定「給付」（defined benefit plan；DB）
# n& ?1 M5 f; {4 f6 I( q( s( 退休時，可以領到確定的金額 )1 Z, v/ q; l' u- X9 m/ j
雇主會提供事先承諾的名目或實質退休金 P, |- O. F& X
不管當時的貨幣能力如何, I* Z: p4 v) C. _0 }
會依照當時的約定給付退休金/ J4 ^4 _( I6 h% y+ W0 Z
但當發生金融危機時
7 d8 Z6 M; Z7 l* r& |" l0 i1 U w: a2 T- F政府的給付計畫遭到嚴重損失
- W2 B0 G* Q& ~; Y: u有可能是資金狀況不佳
' x7 w) [( {- R1 \, Y9 {1 k導致惡意減少給付的金額; q! Z2 {9 K- d# x. v& s% h7 m
或故意把退休的年齡門檻拉高
- }8 \) z* d7 s' ^2 v: U1 I都對員工非常不利！
/ o+ j! F8 }& Q. G ( k6 [: H4 [4 [, l0 }: l& ]1 i
2. 確定「提撥」（defined contribution plan；DC）6 q# _5 P) t' x% ?; q
( 提撥金額固定，退休時可領的金額不固定，也許可以領更多 )
+ T3 {/ T! W" T$ t" b雇主會把提撥資金透入不同的基金7 b( C0 \: ^* \: `/ h% x0 e( O' W
每一項都是拿來提供員工的退休金& n5 F2 w1 Q. W- }9 U$ C9 }6 q
員工可以自由選擇要如何分配投資工具
; T' o/ ]0 r i退休時，就可以把基金換成現金( r. ?7 B1 S k4 M; O3 E
來過自己想要的退休生活！
6 d% M1 o* ^% j$ B5 s% O4 s所以這個方案，
$ @ S) m9 {8 e強調的是投入基金的金額，- W, n: C+ F# O) Y( m
而非給付額。
2 w- h1 C6 w, Q5 K/ B4 n
- u- j( y9 u4 }5 s' e# }現在多數人都會選擇「確定提撥計畫」
" H6 `8 \3 J( l: ?# i因為每個人可以自由決定 ...- D( R: }" D% E8 y1 c6 g
要儲蓄多少錢？3 c3 H# B. O7 ~, I0 H0 G
要選擇低風險的政府債？
* ^9 [1 I$ w/ L$ d或是風險高的證券？: {9 h+ P2 E* \4 H6 a
要過怎樣的退休生活由每個人自己決定！ * K" `+ K# Y5 l# W+ n
( B9 d. C* Z# T- S1 ?
) c# |% M4 q0 ?1 h2 D! O
: W" X4 e, P% B2 t0 @
R9 a6 N5 l$ C8 S$ C( e+ ?不要再被金融商品的廣告騙去了 ...5 p; P* x& M( u* Z
不要再把你辛苦賺來的錢拿去買金融商品2 t& w; ^- l5 l) f7 v
而且還要支付那些不必要的服務費
! @9 K/ T$ @1 S6 R6 ?& Z! z5 z就算他每年只從你的基金中收取 1 %
7 B% Q: [# Y. l5 Y9 v: S它對你的退休後生活還是會有很大的影響呢！
: P2 C$ n& O) \- R+ o
: B1 _, f$ n6 b0 {' i |最後，
" N2 a& `! W# W# @1 N- W/ F: H3 E威廉 ‧ 夏普建議你 ...% L, K- v9 Y. b4 u0 N1 _3 J4 X8 J
如果要為退休生活儲蓄
) j2 q+ P3 ]5 w) {
) F& c! L, b+ {+ l1 ~) W(1) 低風險的抗通膨債券
0 M- A. O ~# k& D' Y: [3 _1 _(2) 一支或幾支可以反映全球股票和債券投資組合的指數基金
" \( x, t1 {' ]( ~6 p / Q* v+ H0 O* a* Q( Y
兩種的比例可以依每個人的喜好自由決定
1 k/ l9 i3 F2 Q如果要追求長期的報酬率，+ e6 T1 y7 E7 G* Q) F" n
你就一定要承受額外的風險，! e, }' u/ N' t8 ?
你投資有風險組合的比例就應該要越高。& O; h5 [( U% K: \5 [/ z' Y
這些策略可能看起來很簡單
* i5 E' v/ Z4 w1 x' I2 q p但卻大有好處！, K) G+ G+ B: `, h0 D
1 g. \2 N$ O' E1 Q0 I
用對方法，馬上開始2 ?- m2 ~' t! N
就可以坐著等退休了！
" `4 W [. x F8 p/ D) o3 q
5 ~. k6 M# ~% j* A( b |
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發表於 2016-3-28 02:09:26
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