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發表於 2014-8-11 16:12:01
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对于多数都市白领来说，购房时一次性付完房款是不现实的，也不划算。首付后把闲余的资金用心打理一下，几年后资产增值十分可观。既是房奴车奴，也是债主，妥善投资理财能达到事半功倍的效果。
据记者收到了大量市民的投资理财咨询，从收到的资料中发现，不少家庭在财务上面都扮演着双重身份，一方面，用月供的形式供着自己的房或车；另一方面，又利用月供缓解资金一次性大额给付的特点，将手上的一些资金进行投资理财。既是房奴，又是债主，这种现象已经在新一代白领家庭中逐渐出现。
有业内人士表示，年轻白领家庭进入社会时间不长，家庭财务积累有限，但同时他们是在市场化背景下成长的一代，投资理财意识比老一辈强，所以很多年轻家庭既负债又投资理财。记者从大量咨询中挑选了一个案例，希望可以给新一代的白领家庭作一个投资理财参考。
【投资理财案例】
夫妻年入13万 每月要还房贷
何女士与老公年收入约13万元，何女士每年有约8000元的公积金，还没有孩子。现在他们的家庭存款在6万元左右，每月要还房贷1500元，还需还9年时间；同时每个月投资1800元。月家庭生活开销在4000元左右。今年年底有买车的计划，何女士想知道，按照他们家庭的情况该如何理财才比较合理？
【投资理财目标】
1.年底买车
2.按照目前的实际制定一份合理的家庭投资理财计划表
【投资理财分析】
中国银行长沙湘雅支行投资理财经理谢昕认为，这是一个年轻的家庭，处于财富积累的初始阶段；每年收入中的支出比例为63%，支出比率较高；资产负债率超过73%，负债水平比较高，净资产积累规模比较小，抵御各种重大意外风险比如重大疾病的能力比较低。
家庭日常流动性尚可，能维持一定的生活质量。投资理财结构中，存款与对外投资理财相比，低收益存款占比达到73.5%，比例偏大。财富积累的主要方式是工资收入。
可投资理财资金规模：存款6万+结余5.04万-1.8万=9.24万。
【投资理财建议】
购车款分期付 拉长还款期
要实现年底买车，考虑到该家庭的资产负债及流动性需求，建议买车全部支出总预算不超过10万元，并且采取分期付款的方式，选择较长付款期限，降低每月现金支出，建议不超过1500元月供为宜，适度继续提高杠杆率。
【投资理财规划】
投资理财金7成买股票型产品
现金规划：目前家庭月度支出4000元左右，建议以现金、活期存款等形式保留2000元左右现金作为日常备用金，以备急需。这一部分必不可少。 [最好用的现金管理工具盈利宝]
保险规划：保险是保障家庭财务稳定的基石。考虑该女士家庭处于财富积累阶段，保险产品选择传统保障型保险和全家重大疾病保险即可，总保费控制在家庭收入的5%到20%之间，以后随着财富积累的增加，再考虑购买孩子教育金保险、养老保险及其他具有投资理财功能的险种。
投资理财规划：该女士年度收入结余减去上面规划的现金及保险计划后，大约留存5.04万－2.4万－0.5万=2.14万元。目前存款6万元，总共可用于投资的总资金大约为存款6万+剩余2.14万-1.8万=6.34万。由于该家庭处于比较年轻的阶段，高配权益性资产低配固定收益。建议70%用以配置股票及股票型投资理财产品，30%用以配置银行[URL="对于多数都市白领来说，购房时一次性付完房款是不现实的，也不划算。首付后把闲余的资金用心打理一下，几年后资产增值十分可观。既是房奴车奴，也是债主，妥善投资理财能达到事半功倍的效果。
据记者收到了大量市民的投资理财咨询，从收到的资料中发现，不少家庭在财务上面都扮演着双重身份，一方面，用月供的形式供着自己的房或车；另一方面，又利用月供缓解资金一次性大额给付的特点，将手上的一些资金进行投资理财。既是房奴，又是债主，这种现象已经在新一代白领家庭中逐渐出现。
有业内人士表示，年轻白领家庭进入社会时间不长，家庭财务积累有限，但同时他们是在市场化背景下成长的一代，投资理财意识比老一辈强，所以很多年轻家庭既负债又投资理财。记者从大量咨询中挑选了一个案例，希望可以给新一代的白领家庭作一个投资理财参考。
【投资理财案例】
夫妻年入13万 每月要还房贷
何女士与老公年收入约13万元，何女士每年有约8000元的公积金，还没有孩子。现在他们的家庭存款在6万元左右，每月要还房贷1500元，还需还9年时间；同时每个月投资1800元。月家庭生活开销在4000元左右。今年年底有买车的计划，何女士想知道，按照他们家庭的情况该如何理财才比较合理？
【投资理财目标】
1.年底买车
2.按照目前的实际制定一份合理的家庭投资理财计划表
【投资理财分析】
中国银行长沙湘雅支行投资理财经理谢昕认为，这是一个年轻的家庭，处于财富积累的初始阶段；每年收入中的支出比例为63%，支出比率较高；资产负债率超过73%，负债水平比较高，净资产积累规模比较小，抵御各种重大意外风险比如重大疾病的能力比较低。
家庭日常流动性尚可，能维持一定的生活质量。投资理财结构中，存款与对外投资理财相比，低收益存款占比达到73.5%，比例偏大。财富积累的主要方式是工资收入。
可投资理财资金规模：存款6万+结余5.04万-1.8万=9.24万。
【投资理财建议】
购车款分期付 拉长还款期
要实现年底买车，考虑到该家庭的资产负债及流动性需求，建议买车全部支出总预算不超过10万元，并且采取分期付款的方式，选择较长付款期限，降低每月现金支出，建议不超过1500元月供为宜，适度继续提高杠杆率。
【投资理财规划】
投资理财金7成买股票型产品
现金规划：目前家庭月度支出4000元左右，建议以现金、活期存款等形式保留2000元左右现金作为日常备用金，以备急需。这一部分必不可少。 [最好用的现金管理工具盈利宝]
保险规划：保险是保障家庭财务稳定的基石。考虑该女士家庭处于财富积累阶段，保险产品选择传统保障型保险和全家重大疾病保险即可，总保费控制在家庭收入的5%到20%之间，以后随着财富积累的增加，再考虑购买孩子教育金保险、养老保险及其他具有投资理财功能的险种。
投资理财规划：该女士年度收入结余减去上面规划的现金及保险计划后，大约留存5.04万－2.4万－0.5万=2.14万元。目前存款6万元，总共可用于投资的总资金大约为存款6万+剩余2.14万-1.8万=6.34万。由于该家庭处于比较年轻的阶段，高配权益性资产低配固定收益。建议70%用以配置股票及股票型投资理财产品，30%用以配置银行投资理财产品。
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